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你的奖金你做主

每年一到这个时候,年终奖便成为上班族热议的话题,全国人民都伸长了脖子,踮起了脚尖,眼巴巴地盼着被巨额年终奖砸中。

暂且不论年终奖数额多少,单就这笔“意外之财”如何活用,就是一门不小的学问。无论多少,年终奖作为一笔完整的资金,到手后,要先合理规划。

年终奖作为一笔完整的资金拿到手时,至少面临三部分的使用:“必须要花的”、“必须要交的”以及“必须要攒的”。扣除必要的花费之外,年终奖的打理还要兼顾投资,三成作消费、七成作投资的分配比较适合大众家庭。

万元以下稳健投资为主

虽然1万元甚至几千元年终奖相对来说不多,但如果利用得当,收益也不可小觑。

灵活储蓄为主

理财规划师建议,对于年终奖在1万元以内的大众来说,主要还是以储蓄为主,也就是把钱存在银行。“虽然利息抵不过CPI,但是这种打理方式比较安全,起点也低。”

目前,一年期定期存款、半年期定期存款、3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。活期存款为0.5%,而一年期定存利率达到了3.5%,半年期定存和3个月定存的利率也分别达到了3.3%和3.1%。可见定期存款时间越长,所得利息也就越多。

如果这部分钱有多种用途,可采取分散储蓄的方法进行存款,比如将这部分钱分成3部分,分别存为3个月、半年和一年期。这样,资金既能获得较高流动性,又能获得相对较高的利息。

买货币基金备出“救急金”

网上投票结果显示,年终奖在1万以下的群体主要是刚参加工作不久的年轻人,其中不乏“信用卡负债族”和“月光族”。

理财规划师建议,对于年终奖较少的人来说,选择起点较低、相对稳健的保本或货币基金,既可兼顾安全性,又能保障收益。专家认为,目前通胀难言拐点,货币政策到年底之前,还将维持既定的基调。针对中小企业融资难等问题,货币市场资金面可能有所宽松,但这个宽松是有度的。相比历史水平,货币市场利率还是会维持较高位置,货币基金全年的收益率也将维持在较高水平。

5万元奖金保障为先

5万元,并非小数目。一年的辛苦钱怎样利用,才能获得更高的收益呢?提前还贷、购买理财产品、投资民间借贷……选择很多。对于有着不同需求的人而言,选择一个合适的投资方式最重要。

稳重派:提前还贷

对于身背不少房贷的房奴而言,如果你的房贷利率没有折扣,而自己又没有稳健且高收益的投资方式,还不如提前还掉一部分房贷,以减轻每月的还贷压力。

不过,专家提醒,尽管年底年初会出现提前还贷高峰,但大家也不要盲目去跟风,尤其有三类贷款人,是不宜提前还贷的。第一类是还款已接近中期的贷款人。第二类是采用等额本金还款的贷款人,还款期已超过了1/3的。第三类是享受7折优惠利率的贷款人。

投资派:购买银行短期理财产品

“通常情况下,年初是理财产品发行的高峰期。现在的理财产品主要是以短期的为主,而且短期的比较受欢迎。”中信银行(601998,股吧)理财师介绍。现在,1至3个月银行理财产品年化收益一般都在4.4%~4.9%。

中庸派:投资实物黄金

在CPI上涨的情况下,买黄金保值的观念已经深入人心。临近年关,黄金产品十分丰富,可以考虑用年终奖来购买。

虽然黄金价格现在出现了一些下挫,但是业内人士对于未来黄金价格的走势还是充满信心。不管是国有银行,还是商业银行,目前都推出了实物金条,从几克到上百克,数额不等。如果图方便,也可以购买纸黄金。

10万元以上玩组合

近日,微博上关于年终奖的两条消息,让很多人羡慕嫉妒恨。先是中国世代投资集团董事局主席禹晋永主动爆料,公司里最年轻、年终奖拿得最少的女员工到手的年终奖为6位数。随后,微博传言,一汽大众的年终奖为发27个月薪水,巨额年终奖已然成了众矢之的。不过,如果年终奖真的达到6位数以上,即使成为众矢之的也无妨。

组合元素一:理财产品

目前,各家银行推出的理财产品都设置了一定的门槛,至少要5万元以上才能购买。如果属于风险承受能力低的保守型投资者,可以选择各类保本型理财产品;风险承受能力较高的激进投资者,可选择各类浮动收益的理财产品。

除了银行理财产品,还可选择投资券商集合理财产品。专家表示,券商集合理财产品在震荡市里,有机会把握行情波动,能获得超额收益。

组合元素二:优质基金

如果投资者购买基金的资金总额在10万元以下,可考虑按照股票型基金占2/3,货币型基金占1/3的比例进行搭配。基金的数量不必太多,总共选3只即可。

购买基金的资金总额在10万元以上、30万元以下的投资者,可增加1只股票基金,即基金组合中的基金数量增至4只,但在股票基金上的资金配置比例不必增加。资金总额在30万元以上的投资者,可将不超过10%的资金用于配置一只债券型基金。

组合元素三:房产投资

2012年的楼市很可能还是一个调控年。调控不会放松,去库存化面临巨大压力,由此而引发的促销现象,将为购房者带来不少机会。

对于商业地产而言,投资者可以关注其个性化机会。就未来一段时间而言,可以关注特色商业项目、专业类市场以及旅游地产三大块面。

组合元素四:另类投资

近年来,股票、基金、保险这些投资品逐渐大众化,有些投资者开始另辟蹊径,转战另类投资,比如投资红酒、白酒、钻石等。另类投资风乍起,不妨去分一杯羹。

数据显示,以法国波尔多地区的10种葡萄酒为标准,过去3年里,红酒的投资回报率达150%,5年回报率为350%,10年回报率为500%,大大超过了同期道琼斯和标准普尔指数成份股的增值速度。同为酒类的茅台(600519,股吧)酒,近年来也很被推崇。而被女人视若珍宝的钻石,更是逃不出成为投资品的命数。在卖一颗少一颗的市场行情下,大克拉的珍贵钻石也成了市场追逐的焦点。

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