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如何打理你的年终奖

漫画 邹晶

在春节来临之前,不少人已经拿到渴望已久的年终奖。如何让这笔年终奖能够保值乃至增值,理财专家给出建议

龙年春节即将来临,许多人拿到了年终奖的大红包。如何打理好年终奖,使之成为丰盛的理财年夜饭?记者采访了我市相关投资理财专业人士,给投资者提供一些理财建议。

工商银行(601398,股吧)大连分行理财师王若建议,年终奖作为一笔相对大额、完整的资金拿到手后,投资者首先可结合自身家庭财务状况作“三三制”梳理:一是必须要花的刚性支出,比如,春节给小辈的红包、孝敬长辈的礼物、亲朋好友之间的人情往来、家庭购物或旅游消费等,这通常是多数人年终奖的主要流向;二是必须交纳的支出,比如,正在按揭供房的“月供”、子女新学期的学费等;在剔除上述必要的花费后,剩余的才算是闲钱,可考虑作投资用途。

王若表示,投资者可再对自身家庭总资产进行梳理,特别是对这一年来家庭的财产性收入要做到“心中有本账”。在此基础上,对新年投资目标和理财计划作出合理调整,再据此选择具体的理财方式和工具,并根据自己的年终奖是一次发放还是多次发放,年终奖基数大小、发放时间等,安排理财计划。

考虑到不同行业、不同单位的年终奖“红包”分量不一,加上不同家庭的投资喜好、风险承受力也不一样,具体到投资理财很难一概而论,理财专业人士依据年终奖数量的多少,为投资者提供了几种不同的投资理财方案。

1.保险+储蓄。对于年终奖在1万元以下的人群来说,首先看一下自己的保障是否齐全。如果家庭保险是空白,可选择给家人买份保障型保险,剩余部分可考虑用做储蓄或投资固定收益型理财产品,像保本和货币基金等。此外,基金定投是一种较好的低风险投资方式。

2.理财品+贵金属。现在1至3个月银行理财品年化收益一般都在4.4%至4.9%,如果短期理财品能够达到预期收益,高于存款利率多半没问题。此外,还可适度投资黄金,去年年末国际金价已从1900美元/盎司跌破1600美元/盎司关口,跌幅已达20%左右,市场对各种利空因素已逐渐消化,而黄金在中长期仍有较好的投资价值,适度配置一些实物金“压箱底”,作为家庭资产保值增值的投资手段,可起到抵御通胀的作用。

3.货币基金+股票。对于年终奖较高的投资者,投资理财应着重长期、稳定的回报。因此,不妨将1/3的年终奖投资于安全性较高的货币类产品,包括货币基金、银行理财品等,以期获得年化约4%~5%的稳定收益;1/3的资产尝试股指期货套利等低风险且具有稳定收益的产品;剩下的1/3资产则可投资股票、浮动收益型基金、房产、收藏品、PE(私募股权投资)等风格较为激进、风险也较高的投资,以获取较高的增值收益。

年终奖理财应注意啥问题

需要提醒投资者的是,如果想要自己选择年终奖的投资理财方式,出手时务必注意以下几个问题。

资产配置要科学。对于可用做投资的那部分年终奖,需确定合理的资产配置种类。保守型投资者可选择储蓄、债券、货币市场基金、保本型理财产品等收益有保障的理财工具。对于希望获得较高收益、风险承受能力较强的激进型投资者,可选择股票、结构型理财产品、股票型基金、黄金T+D等。构建不同资产的投资组合的好处在于,能在不降低总收益水平的前提下,有效降低投资风险,减少投资损失的可能性。

理财期限要合理。未来预期消费支出的金额越大,预期消费时间离现在越近,则投资的风险承受能力越小,年终奖的处理就应越谨慎。

若近几年有大额支出计划,可将大部分奖金用国债、货币基金、短期定存甚至活期存款的方式加以储存。譬如,投资者确定3年后会有一笔大额支出,不妨用年终奖购买3年期国债,到期还本付息后,正好用来应付这笔支出。倘用这笔钱买股票或炒黄金,若3年后正好行情低迷,又急需用钱,就须割肉出局,可能会造成较大损失。反之,若近年来并不等钱用,把钱存银行活期或一年定期就不划算了,不妨进行股票投资或购买股票型基金,以博取较高收益,至少有机会抵消物价的上涨。(海峰)

海外网购也可以使用银联卡

本报讯( 记者邵海峰)有了年终奖,腰包鼓起来的市民购物热情也高涨起来。对于热衷海外网购的消费者,在双币信用卡之外也可以选择使用银联卡了。记者日前从中国银联大连分公司了解到,银联卡持卡人可在美国、日本、韩国、新加坡、澳大利亚、新西兰以及欧洲大部分国家和地区的约800万家网上商户购物,享受便利、安全的支付服务。

目前,接受银联卡支付的境外网上商户覆盖服饰、护肤品、数码产品、品牌专卖店等,国内主要商业银行发行的银联卡均可使用。持卡人在境外商户网购时,看到银联标志即可通过银联卡支付;或者在商户点击PayPal进入支付环节,也可选择用银联卡支付。与持卡人出境刷卡消费一样,境外网上商户商品多以外币标价,使用银联卡进行跨境网上支付,商户所在地货币与人民币直接转换,实时完成持卡人人民币账户的扣款,免收货币转换费,避免汇率波动风险。

记者了解到,银联卡在海外网站的刷卡方式与国内类似,均需要用户事先绑定手机,另外使用借记卡需要在结账时输入交易密码,使用信用卡则需要输入信用卡背面的CVN2码。与双币信用卡在海外网站购物无需密码无需手机绑定相比,银联卡的安全保护模式可能更符合国内消费者的心理。

年终奖如何合理避税?

由于去年9月份新的个人所得税法实施,调整后的新个税法迎来了首个年终奖的发放阶段。

在去年9月起开始施行的新个人所得税法中,税率由9级缩减到7级,年终奖计算也作出了相应调整,计算公式为:个人所得税应纳税额=应纳税所得额×适用税率-速算扣除数。同时,扣税盲区临界点也随之缩减为6个,也就是说在以下6个区间里,年终奖高的人扣税后实际收入会低于年终奖少的人:18001元至19283.33元;54001元至60187.50元;108001元至114600元;420001元至447500元;660001元至706538.46元;960001元至1120000元。财税专家解释说,如果年终奖数额增加到或超过某个临界点时,便使得相应的适用税率上升一档,纳税额也就相应地大幅增加。这时又会出现一种极端情况,就是年终奖数额增加一小步纳税额却会上升一大步,产生多发少得的情况,然而这种情况在奖金增加幅度达到一定数额后又会消失,重新回到奖金增加的幅度大于纳税额提高的幅度状态,即多发多得。

举例来说,按照现在的计算方法,年终奖为18000元,需要缴纳税款540元;而如果年终奖为18001元,需要缴纳税款1695.1元,即奖金多了1元,税款多了1155.1元。

在目前的薪酬制度中,年终奖占了很大比例,这个年终一次性发放的奖金作为员工福利,意在激励劳动者的积极性。纳税是每个公民的基本义务,但由于单位多发1元年终奖导致员工多交千余元个税的情况,尽管发生的概率并不算高,但如果发生,会使年终奖的意义打了折扣。

我市一家会计师事务所的会计师高先生表示,想解决这个问题,其实还是得由各单位的财务人员开动脑筋,对单位的整体薪酬做一个纳税筹划,将工资和奖金的比例重新分配,比例不同,个税缴纳额的差异很大。现在很多单位的用工成本由工资、奖金和社保组成,把这三项进行重新整合,便可以在支出保持不变的情况下,让员工得到最大的实惠,避免出现单位多给员工少拿的尴尬局面,从而提高员工的工作积极性,实现双赢。

从员工及企业的角度来说,该如何在遵守国家税收法律法规的前提下,采取一些合理避税的方法和举措,让自己或员工们降低税务负担,多拿年终奖呢?

财税专家建议,首先是员工可以通过申请分摊提成、年终奖等大宗收入的方式,降低收入的税级,达到税率的降低。比如,某员工的年终奖收入是2万元,如果按照2万元来计算,税级则会较高;但如果该员工申请分两次拿年终奖,每次1万元,税率自然会低很多。

企业还可以通过年终奖收入的多元化,来达到降税的目的。比如,企业可以考虑拆分奖金到每个月,分拆后的奖金可以填补到工资少的月份,这样,可以在一定程度上解决因年终奖发放过多而税级增高的问题。企业除了一次性发放的现金收入,也可以考虑以增加员工福利的形式,减少纳税。如为员工购买保险等,既增加了员工的福利,提高了员工的积极性,也在一定程度上达到了合理避税的目的。另外,在发放年终奖时,可以在当月收入与年终奖之间进行平衡,将收入尽可能地纳入低一档的税级。这样,与之相对应的税率也会降低,从而达到合理规避税收的目的。

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