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待产夫妇理财 保障规划不能少

再过3个月,林先生将迎来人生中又一喜事孩子的诞生。做好待产准备的同时,全家人也开始计划孩子今后的养育问题,理财便是其中之一。

【理财个例】

今年33岁的林先生在一大型国有企业工作,年收入10万元左右;31岁的妻子已怀孕6个多月,目前仍在事业单位上班,年收入2.5万元左右。夫妻二人都有五险一金,目前共有存款10万元;同时,两人在南昌市拥有两套房产,其中一套用于出租,每月租金1500元,另一套自住。

支出方面,除了两人平时的生活开销外,每月需向银行支付自住房的按揭贷款1500元。同时,由于工作单位离家比较远,去年购进了一辆价值20万元的轿车。孩子预计在3个月之后出生,将有一笔较大的开支。

【理财计划】

1.准备足额的待产及休养所需费用

2.负担每月1500元的住房按揭以及汽车的开销

3.孩子今后的养育和教育基金

分析

成长期家庭收入应稳定增加

交通银行(601328,股吧)江西省分行私人银行顾问邓欢分析,林先生的家庭处在成长期,随着收入的提高也应增加储蓄额,以应对子女抚养、教育费用。

事业方面,林先生已有几年的工作经验,应该通过在职进修充实自己,同时拟订职业生涯规划,确定今后的工作方向,目标是使家庭收入稳定增加。

投资

留足备用金其余分散投资

邓欢认为,林先生家庭的财富积累可以从4个方面着手。首先,现有10万元存款,预留3万元存3个月定期,当作紧急备用金,应对宝贝出生计划;5万元购买相对收益较高的银行理财产品;剩余2万元可购买国债或基金,比如交通银行基金营养组合是通过专业评级机构选出业绩表现突出的组合基金产品。

其次,每月1500元的房租收入,建议以基金定投的方式投资股票型基金,以较高的预期收益报酬率来达到中长期的子女高等教育金规划和退休规划。

再次,现有每年收入12.5万元,假设每年定期支出【1500(按揭贷款)+1000(汽车花费)+6000(生活费用支出)】×12=102000元,建议将剩余的2万元积累下来,用于购买银行理财产品或国债等产品,提高收益。

此外,鉴于林先生的家庭收入状况,建议将20万的汽车转换成经济型汽车。

保障

定期寿险保障家庭支出缺口

考虑到妻子3个月后就要分娩以及今后家庭负担逐渐增大的现状,邓欢提醒家庭的保障规划不能少。

首先,林先生应该为妻子购买一份生育保险,分娩之后能够负担部分医疗等费用;其次,妻子待产、分娩及休假期间的费用大致是2万元,假设20年期的按揭贷款总额36万元,保障汽车10年的日常花销15万元,即将出生的孩子养育费用(考虑通货膨胀率5%)30万元,若林先生发生意外,家庭支出缺口将达83万元,因此建议林先生投保保险金额为85万元的定期寿险,万一发生事故,理赔金可作为今后妻子和子女的生活、教育开支。

首席记者黄培红/文

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