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年终奖低于万元 资金安全排第一

春节将至,最让工薪族开心的莫过于收到一个丰厚的“年终奖”红包。对于不同行业和职位的人来说,年终奖绝对算是“多寡不均”,有的人可能只有几千,有的能上5万,还有人能拿到“六位数”,超过百万的年终奖更是让所有人羡慕。理财专家提醒市民,不论年终奖金额多少,都应该合理规划,寻找合适的理财渠道。即使是在春节假期,也最好别让钱闲下来。从今天开始,本报将开辟专栏,为大家的年终奖理财支招。

刚工作两年的王小姐在一家中等规模的民营企业工作,今年的年终奖老板发了5000元。如何处理好这5000元,让她犹豫不决。对于王小姐这样年终奖较少的市民,农行理财师方先生的建议是,以安全稳健为第一位,储蓄、国债和货币基金都是比较理想的选择。

存款是最普通、收益最低的理财手段之一,但也是各种理财产品中风险最低和最方便的产品,而且门槛几乎为零。随着国内外经济形势的变化,专家普遍预计2012年的通胀水平会大幅下降,可能只有3%左右。目前,一年期存款利率为3.5%,二年期为4.4%,三年期为5%,五年期更高达5.5%。现在一些市场人士预期央行可能要降息,果真如此,现在进行中长期存款相当于锁定了一个相对较高的利息收入。

市民还需注意,中长期存款如果要提前支取,就只能享受活期利息。因此,理财师建议投资者的单笔定期存款金额不要太大,可进行拆分。比如,存款8000元,可以分为4000元一笔,2500元一笔,1500元一笔,也可以等额办理三个月、六个月、一年等不同期限的存单。这样有需要时,可以提前支取一张存单,其他几张存单仍可获得定期存款利息,不至于损失全部定期存款利息。

与储蓄类似,在降息通道下投资国债也很理想。国债风险和门槛都很低,但收益率高于同期存款利率。如去年11月发行的200亿元凭证式国债中,1年期票面年利率为3.85%,3年期票面年利率为5.58%;5年期票面年利率为6.15%。值得注意的是,买了国债后,如果要提前兑取,也要损失利息收入和一定手续费。同时,储蓄国债不是什么时候都有发行能买到,需要等待时机。

货币基金被称为现金或活期存款替代品,而收益明显高于活期存款。从收益率和流动性各方面考虑,方先生觉得年终奖较少的市民应优先考虑货币基金。

货币基金的主要投资标的为货币市场的国债、协议存款、短期债券等低风险产品,因此风险较小。从近几年的数据看,货币基金几乎每年都能取得正收益,而且都高于活期存款的利率。2011年,股基和债基全部惨败,但货币基金的平均收益率为3.57%,排在前三名的收益率都超过4.1%。

此外,货币基金投资门槛和成本都较低,1000元即可投资,而且无申购赎回费,管理费仅为0.33%,只相当于股票型基金的五分之一。在流动性方面,货币基金能够随时支取,T+2个工作日可以变现,比普通基金少3个工作日,银行理财产品一般资金到账日是在到期后的1至3个工作日,甚至长达7个工作日。

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