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细解打理年终奖三大方式

每年一到这个时候,年终奖便成为上班族热议的话题,全国人民都伸长了脖子,踮起了脚尖,眼巴巴地盼着年终奖能丰厚一点。暂且不论年终奖数额多少,单就这笔“意外之财”如何活用,就是一门不小的学问。

在通胀导致的财富缩水与投资导致的理财亏损面前,我们究竟该如何打理好2012年领到的年终奖?

万元左右稳健为主

通知存款、购买国债、基金、期交型保险

“年终奖在万元左右,应以稳健投资及兼顾流动性为第一原则。”中国银行(601988,股吧)一位理财师建议,对于年终奖在1万元左右人的来说,主要还是以储蓄为主。

当然,储蓄是一个简单的理财方式,“1万元存活期,三个月利息收益才9元钱。”但稍微改变理财习惯,转存为通知存款、购买国债、风险较低的货币型或者债券型基金,就可以获得比活期高出几倍的收益。

“1万左右的年终奖,我觉得选择买一些期交型的保险也不错。”中国人寿(601628,股吧)的一位专业保险规划师则表示,可适当购买一些负担适中的保险产品。“首要买重大疾病保险和意外险,并且先要给家里的顶梁柱买上保险。”

以健康和意外保险为主,保费以年收入的8%-10%为限,这样,以后每年的保费也不会成为太大的负担。可以把交费日期设定在春节前,这样每年拿到年终奖正好可以交保险费。

提醒:买保险的钱一定要是近期不会动用的闲钱。“保险是个长期投入,即便是投资型险种,也要在一定年限之后,才有可观的回报。如果一两年就要取出、退保,那可能连本金也不能全部拿回来,更别说收益了。”

3—10万元可组合投资

银行短期理财品、投资民间借贷、投资实物黄金

3—5万元,并非小数目。一年的辛苦钱怎样利用,才能获得更高的收益呢?提前还贷、购买理财产品、投资民间借贷……选择很多。对于有着不同需求的人而言,选择一个合适的投资方式最重要。对于希望投资风险较小同时能够有所收益的稳妥型投资者来说,银行短期理财产品、货币市场基金、通知存款等都是比较适合的种类。

购买银行短期理财产品

“通常情况下,年初是理财产品发行的高峰期。现在的理财产品主要是以短期的为主,而且短期的比较受欢迎。”中国银行的理财师介绍。

现在,1至3个月银行理财产品年化收益一般都在4.4%-4.9%,如果短期理财品能够达到预期收益,高于存款利率,多半没问题。目前理财产品分为三大种类:保本固定收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类,投资者应根据自己的风险承受能力,来选择理财产品类型。银行理财产品和储蓄相比的优势是,理财产品收益高于同期储蓄产品,特别是保本固定收益产品,目前尚无风险发生。

投资实物黄金

临近年关,黄金产品十分丰富,可以考虑用年终奖来购买。随着物价不断上涨,货币贬值,黄金价格肯定会上涨。

目前很多银行和专业贵金属公司都推出了实物金条,从几克到上百克,数额不等。目前实物黄金的价格在320元/克左右,购买100克需要3.2万元左右,可以从3—5万元年终奖中拿出一部分购买金条。

临近年关,走进银行,就会发现陈列着大小不等的各类黄金产品。有10克、20克的贺岁金条,还有更小的贺岁金摆件。买大买小,可以根据个人的情况而定。如果图方便,也可以购买纸黄金。

入市需谨慎

对于准备做长线投资的股民,1-4月正是各上市公司发布年报之时,欲作长线投资的股民,不妨先行观望。

此外,可配置一些基金,完善投资比例。2012年,主题性投资基金可能会大放异彩,可考虑配置一些专注于能源、低碳、贵金属、消费等主题的基金。

提醒:不管买哪种理财产品,仔细阅读产品说明书都是非常必要的,要明白无误地知道你购买的是什么东西、有什么风险。

10万元以上组合多多

优质基金、有门槛的理财品

本刊特约理财规划师建议,高收入人群可以考虑用一部分年终奖,购买银行理财产品。目前,各家银行推出的理财产品都设置了一定的门槛,至少要5万元以上才能购买。如果属于风险承受能力低的保守型投资者,可以选择各类保本型理财产品;风险承受能力较高的激进投资者,可选择各类浮动收益的理财产品。

目前这类产品的年化收益率已接近5%—6%的水平,收益相对稳定,且高出定期储蓄存款1.8%左右。活期部分可选择日积月累,其年化收益为1.80%,是活期储蓄存款年收益率的3.6倍,而且支取灵活,不影响用款。

基金是不可或缺的资产配置方式。在目前的经济形势下,选择两三只优质基金,分批买入,参与每月基金定投,现上证指数为2200点左右,指数较低且已接近底部区域,建议可适当配置指数基金,基金定投期限在3—5年,平均年化收益率为10%-15%。

如果投资者购买基金的资金总额在10万元以下,可考虑按照股票型基金占2/3,货币型基金占1/3的比例进行搭配。基金的数量不必太多,总共选3只即可。之所以将2/3的资金配置于股票型基金,是因为沪深大盘现正处于低位区域,存在反弹空间。在股票型基金中,指数基金与股票基金可各选1只,分别投入1/3的资金。

对于指数基金,以上证50指数为标的指数的指数基金值得投资者关注。

提醒:目前各家银行网点一般都有“财富管理”业务,你完全可以就近找身边的银行网点进行咨询,这些服务目前都是免费的。

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