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春节理财:短中期产品合理配置

去年年底的揽储大战尘嚣刚落,各家银行又在企事业单位刚发完年终奖的节骨眼上,马不停蹄地开始推出跨越春节的理财产品,其中不少理财产品的预期年终收益率超过5%。需要提醒的是,投资者在进行理财配置时,不应该一味追求高收益率,也要注意产品的细节设置。

摄影记者 张衡年

注意产品空档期是否过长

商报记者调查发现,多家银行都推出了跨春节的理财产品,而且不少产品预期年化收益率都超过了5%。其中工行推出的理财产品期限有42天、56天、70天等,这些产品的募集期均集中在春节前一周这个黄金时段。中行官网显示,在售的理财产品有31天、60天、91天等,预期年化收益率从4.7%到5.1%不等。建行推出的产品期限有59天、90天、121天等,预期年化收益率最高达5.4%。农行上周也发行了多款理财产品,最短期限为31天,另一款34天的产品,预期最高年化收益率为4.90%至5.10%。

虽然银监会已经叫停了超短期理财产品,但很多理财期限只比31天多出几天,起售金额为5万元的短期理财产品应运而生,而且还不在少数。事实上,对于5%左右的收益率,很多投资者都“垂涎三尺”。一位理财师表示,在关注收益率的同时,也要看理财产品空档期是否过长。有些银行的理财产品空档期十分短暂,从销售起始日期到收益起始日期,仅仅只有两三天的时间,而有一些银行的产品则将这段时期拉至一周多,这段时间资金存在银行里是“徒劳无功”的。如果资金闲置时间过长,即使表面收益率很高,整体平摊下来并不划算。

购中长期产品可锁定收益

为了减少空档期,防止降息,中长期理财产品倒是一个不错的选择。一位业内人士表示,对于流动性要求不高的投资者来说,中长期银行理财产品更具投资价值。

某理财师在接受商报记者采访时这样解释道:一方面由于长期理财产品的预期年化收益率必然高于短期产品,另一方面从当前的市场环境来看,央行再次加息的信号几乎不存在,今年甚至还存在降息的可能,而到时新发理财产品的预期收益率必定会有所回落,因而购买长期理财产品可提前锁定收益。

此外,滚动式产品也是填补空档期的不错选择,但投资者要注意何时购买以及赎回。据了解,每家银行对此都有不同的限制。例如7天滚动式理财产品,计息日有的是随买随计,而另一些则是按每周的某一天计息滚动。通常而言,滚动式理财产品在赎回日的次日才能够到账。所以,投资者如果需用资金,应提早一两天进行赎回操作。值得一提的是,现在在银行购买理财产品大多都收取客户手续费或管理费,而且各家银行收取的费用额度不尽相同。因此,投资者要注意“货比三家”。

另外一位投资人士在接受记者采访时这样表示道,无论通过买什么产品处置闲钱,都要注意合理配置的问题。不可将所有资产均投向中长期的理财产品,要视具体资产情况而定。对银行另类理财产品有兴趣的投资者,配置资金最多不要超过总资产的20%,更不应该豪赌市场。对于那些能承受较高风险、并且对资本市场有一定了解的投资者,现在可以逐步加大对资本市场的投入,例如分批购买股票型基金。

分析延伸:为年终奖设计三种理财方案

鉴于各单位年终奖“红包”分量不一,再加上投资者投资喜好不同、风险承受力也不一样,因此理财还要因人而异,具体很难一概而论。根据大致的年终奖行情,某国有银行理财师为投资者提供了三种不同理财方案。

对于年终奖在1万元以下的投资者来说,首先要关注自身保障是否齐全。如果家庭保险是空白,可选择给家人买一份保障型的保险,剩余资金可以考虑用作储蓄或投资固定收益型理财产品,像一些保本理财产品或货币基金等。此外,基金定投也是一种较好的低风险投资方式。

而对于年终奖在1万-10万元的投资者来说,银行理财产品以及贵金属投资是不错的理财组合。据介绍,目前1-3个月左右的银行理财品年化收益率一般都在4.4%-4.9%,如果短期理财品能够达到预期收益,高于存款利率多半没问题。此外,适度配置一些实物金作为家庭资产保值增值的投资手段,可起到抵御通胀的作用。

此外,对于年终奖在10万-50万元的投资者来说,股票加上PE(私募股权投资)投资是不错的选择。(年终奖理财,可详细阅读30版《投资理财》专文介绍)

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