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有钱了别犯傻!房贷不要提前还 没有意义

  本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

很多人讨厌负债,甚至讨厌到了翻来覆去睡不着的地步。他们贷款买房,但手头一旦有点儿闲钱,便会选择提前还贷,想尽早摆脱十几年、乃至几十年的负债生活。

可是,提前还贷真的划算吗?偿还了欠款,就能潇洒的享受人生了吗?

送你一句话:负债是个人能力的一种表现。在负利率时代,提前还贷会让你浪费很多机会和赚钱的可能。

理由1:房贷利率处于很低的水平,提前还贷没有意义

由于多次降息,房贷利率出现了明显下降。商业贷款的基准利率只有4.9%,如果能申请到9折、8折,甚至7.5%的优惠,利率更低。而且通常来讲,房贷利率并不是固定的,会根据当时的利率水准进行调整。

再说公积金贷款,目前公积金5年期以上贷款利率仅为3.25%,这真的是非常低的水平了。买银行理财产品,收益率也能覆盖掉房贷的资金成本。所以有闲钱,还不如拿来做理财,把这笔钱着急的还给银行,你什么好处也得不到。

理由2:不同的还贷方式,提前还贷也要慎重

无论是商贷、公积金贷款还是公积金和商贷的组合贷款,还款方式无非就两种,即等额本息和等额本金。

等额本息,是指每月应还贷款的本金和利息金额都是一样的。好处在于还贷压力均衡,但是总的利息支出较多。由于等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月,这样一来,每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重在逐月递减。如果20年的贷款期限,你已经还了将近10年,由于已经还了大部分的利息,这时候提前还贷就没什么意义了。

等额本金,是指每期还款的本金一样多,而利息不同。前期还款压力较大,但在总额上可以节省一些利息。由于等额本金是将贷款的本金总额平分,然后根据所剩本金计算每期的还款利息,越到后期,所剩本金越少,所产生的利息也越少。同样的,如果贷款已经还了将近一半的时间了,意味着利息也还了一大半了,所以这时候提前还款同样没有意义。

理由3:提前还贷,失去的远比你得到的更多

我们举个例子:A某当前还剩将近80万元的房贷需要还清。最近几年,由于事业发展的好,手里攒了一笔60万的闲钱。

如果A某选择把闲钱用于提前还贷,那么:

* A某有可能要向银行缴纳一笔申请提前还贷的违约金;

* 这60万如果全部提前还贷后,仍然有将近20万的房贷需要继续偿还;

* 这笔60万的闲钱是A某当前的所有资产,提前偿还后,A某的现金资产将归零;

如果你觉得提前还贷后,A某的负债减轻了许多,那么你再看看他失去了什么:

* 如果这60万不急于偿还房贷,而是拿来做多样化的投资,可以很容易获得高于房贷利率的额外增值;

* 如果A某有胆识,他可以选择创业,比如开一家属于自己的小客栈、网店等等;

* 还可以去二三线城市,再投资一套房子;

* 享受更好的生活,比如每年出去旅行;

* 可能性很多很多……

其实,无论贷款利率降低与否,提前还贷都会面临过高的机会成本,也就是说你牺牲了这笔钱未来的增值可能。

况且你那么着急还银行钱干嘛?很早之前,当你用首付这个债务杠杆时,就已经得到了你的房子,何必还要找急忙慌的还钱呢?是怕房子丢了吗?

当然,如果符合以下这些情况,愿意提前还就还吧,不拦你~

1. 拒绝一切负债的人

如果这笔贷款成为你沉重的负担,为此吃不下睡不着,有钱就提前还了吧,怎么着都不如有个好身体。

2. 处于还款初期的人

由于刚开始还贷,本金基数大,利息也相对较高,如果手头有闲置资金,而又没有较好的投资方向,可以选择提前还贷。

3. 把房子作为投资工具的人

如果你希望尽快还清贷款以房作抵押的,或者还清贷款撤销抵押卖房的,也可考虑提前还房贷。

4. 还房贷期间,贷款利率可能上涨的

这个好理解,未来如果贷款利率上涨,趁着现在利率低,赶紧还上,免得以后还得多支付利息。(不过照现在的势头看,利率上涨的可能性很低。)

需要注意的是,打算提前还房贷之前,要看贷款合同中有无约定需要缴纳违约金的条款,如果有,那更得提前盘算好,不然多交一个月的按揭贷款,更不值了。

  文章来源:微信公众号好规划网

(责任编辑:张洋 HN080)
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