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你以为有房有车就是中产?房贷将会拖垮整个生活

说到中产阶级,大多数人都会觉得现在有车有房有存款大概就能算是中产阶级了吧。可是,有了这些就是中产阶级了吗?仔细剖开中产阶级,你会发现,它不过是被糖衣包裹起来了。

先来个糖衣数据看看,经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告》日前发布。报告显示,2015年我国家庭人均财富为144197元,城镇家庭和农村家庭的人均财富分别为208317元和64780元。

值得我们注意的是,房产净值是家庭财富最重要的组成部分,在全国家庭的人均财富中,房产净值的占比为65.61%;在城镇和农村家庭的人均财富中,房产净值的比重分别为67.62%和57.60%。此外,平均家庭汽车拥有率为31.8%,也就是说,每十个家庭就有三个家庭拥有汽车。

是不是一组让人看上去很美的数据?

但是,融360房贷君发现,如果揭开这层外表华丽的糖衣,巨大的风险就会即刻显现出来。

以一个三口之家来计算的话,结合数据显示,该家庭的人均财富为42万元,房产就占据27万,如果还有一辆价值10万的汽车,也就是说,该家庭在储蓄、股票等其他领域的剩余财富仅剩5万元,不仅会大大降低家庭的现金流动性,也会让家庭的经济风险陡然上升。

首先,如果房价往下跌,那么大量中国家庭,尤其是一线城市家庭财富将严重缩水。

举个例子来看,2007年到2010年,在金融危机的冲击下,美国家庭财产情况出现了很大变化,其中中等收入家庭财富平均缩水近40%,而同期美国富裕家庭财富平均增长2%。

究其原因就在于投资结构安排不同,在金融危机发生前,绝大多数美国中等收入家庭的财富和投资都放在房地产上,这一点与我们国家现在的情况十分相似。当金融危机发生后,美国房地产价格大幅下跌,造成他们财富大量缩水。相比之下,金融投资占了美国富有家庭投资结构的很大比重,其中就包括股票、债券、对冲基金、贵金属等领域的投资。金融危机后,金融资产价格上升,这一升一降,导致财富出现严重分化。

其次,就目前的高房价来看,想要买房或者已经买房的家庭大多都会想银行贷款,这无疑会抬升一个家庭的负债率。

举个例子来看,7月份最新的百城房价为12009元/平,也就是说目前想要购买一个一百平的房子需要120万元,按照目前的首付最低两成来计算,需要贷款100万,如果是基准利率,30年等额本息,每月需要还款5201元。而目前,上半年的人均可支配收入只有11886元,每个月仅1981元,不足房贷月还款的四成。

通常来讲,家庭负债率最高不超过50%被认为是一个比较合理的范围,负债率50%意味着,假如你的房贷、车贷一共50万元,而你家庭的房产、汽车、存款、股票、基金等总资产一共100万元,这就是负债50%。

所以融360房贷分析认为,如果房奴月供占收入的50%以上的话,这样的家庭经济压力会非常大,而如今的高房价很可能会让不少家庭面临着资不抵债的窘境,甚至整个生活就被房贷拖垮。

而且,从长期来看,虽然在未来的时间里,随着房产升值,及还贷总额逐渐变少,会使家庭负债率逐渐降低,但在短时间内会让不少家庭的经济压力变大。更何况对于众多家庭来说,适当的负债是以家庭成员工作都稳定、身体都健康为基础的,只有满足这些条件,家庭才具备还款能力。如果一旦家庭成员遇到意外、重大疾病等风险,导致伤残不能工作甚至家庭支柱不幸离世,后果不堪设想。

(责任编辑:张洋 HN080)
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